Kun tarvitset 5 000-30 000 euroa remonttiin, autoon tai vanhojen velkojen yhdistämiseen, sinulla on kaksi tavallista vaihtoehtoa: pankin laina omasta pankista tai kulutusluotto lainanvälittäjän kautta. Kumpikin voi olla edullisin ratkaisu, mutta eri tilanteissa. Tässä artikkelissa käydään läpi, miten nämä kaksi reittiä eroavat, mitä ne käytännössä maksavat ja miten tunnistat omaan tilanteeseesi sopivan vaihtoehdon.
Miten pankin laina ja lainanvälittäjä eroavat toisistaan
Kun haet lainaa omasta pankista, esimerkiksi OP:sta, Nordeasta tai S-Pankista, pankki tekee päätöksen itse ja tarjoaa vain omaa tuotettaan. Saat yhden tarjouksen. Pankki tuntee tilitapahtumasi, tulosi ja mahdolliset säästösi, mikä voi joskus näkyä parempana korkona.
Lainanvälittäjä ei itse lainaa rahaa. Se välittää yhden hakemuksesi useammalle pankille ja rahoitusyhtiölle, jotka tekevät omat luottopäätöksensä. Suomessa toimivia välittäjiä ovat muun muassa Rahalaitos, Zmarta ja Lendo. Parhaimmillaan saat yhdellä hakemuksella 5-20 lainatarjousta, joita voit verrata rinnakkain.
Palvelu on lainanhakijalle maksuton. Välittäjä saa palkkion siltä luotonantajalta, jonka tarjouksen hyväksyt. Palkkio ei saa nostaa lainasi hintaa salaa, koska kaikki kulut on ilmoitettava tarjouksessa todellisena vuosikorkona.
Mitä ero tarkoittaa euroissa
Otetaan esimerkiksi 15 000 euron vakuudeton laina, jonka laina-aika on 5 vuotta. Oletetaan, että oma pankki tarjoaa 11 % korkoa ja välittäjän kautta tulleista tarjouksista paras on 7 %.
11 % korolla kuukausierä on noin 326 euroa ja korkoja kertyy viiden vuoden aikana noin 4 570 euroa. 7 % korolla kuukausierä on noin 297 euroa ja korkoja kertyy noin 2 820 euroa. Ero on noin 1 750 euroa ennen avausmaksuja ja tilinhoitomaksuja.
Esimerkki voi mennä myös toisin päin. Jos sinulla on pankissa asuntolaina, säännöllinen palkka ja säästöjä, oma pankki voi tarjota kulutusluottoa selvästi edullisemmin kuin moni välittäjän kumppani. Tämän takia kannattaa pyytää molemmat tarjoukset ennen kuin päätät.
Vertaa aina todellista vuosikorkoa äläkä pelkkää nimelliskorkoa. Laina, jonka nimelliskorko on 6,9 %, voi tulla kalliimmaksi kuin 7,5 %:n laina, jos sen avausmaksu on 150 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 9 euroa.
Milloin pankin laina on parempi vaihtoehto
Moni lainaneuvoja katsoo ensin, mitä asiakkaalla on jo valmiiksi pankissa. Asuntolaina, sijoitukset tai pitkä asiakkuus antavat pankille paljon tietoa, jolloin riski näyttää pankin silmissä pienemmältä. Tällöin pankki voi tarjota kulutusluottoa jopa 4-6 %:n korolla.
Pankin laina sopii myös silloin, kun lainalle on vakuus. Esimerkiksi remonttiin voi saada vakuudellista lainaa asunnon vapaata vakuusarvoa vasten, ja silloin korko on lähempänä asuntolainan korkoa kuin vakuudettoman kulutusluoton korkoa. Lainanvälittäjät käsittelevät lähinnä vakuudettomia lainoja.
Pankkia kannattaa harkita myös silloin, kun summa on hyvin suuri. Yli 50 000 euron rahoitus järjestyy välittäjän kautta harvoin, koska useimpien välittäjien enimmäissumma on 50 000-70 000 euroa.
Milloin lainanvälittäjä kannattaa
Välittäjästä on eniten hyötyä silloin, kun sinulla ei ole erityistä asiakassuhdetta omaan pankkiisi tai kun pankin tarjous tuntuu kalliilta. Kilpailu pakottaa luotonantajat hinnoittelemaan tarjouksensa tarkemmin, koska ne tietävät, että vertaat tarjouksia keskenään.
Lainojen yhdistämisessä välittäjä on usein käytännöllinen. Jos maksat kolmea pientä kulutusluottoa ja yhtä luottokorttia, yksi uusi laina voi korvata ne kaikki. Silloin kuukausittaiset kulut pienenevät ja seuraaminen helpottuu.
Ennen lopullista päätöstä kannattaa lukea, miten lainatarjouksia vertaillaan oikein. Halvin kuukausierä ei aina tarkoita halvinta lainaa.
Myytti: useat hakemukset pilaavat luottotiedot
Yleinen väärinkäsitys on, että lainanvälittäjän kautta tehty hakemus heikentää luottotietoja, koska hakemus menee kymmenelle pankille. Pelkkä lainahakemus ei aiheuta maksuhäiriömerkintää. Merkintä syntyy vasta, jos laiminlyöt maksuja.
Luotonantajat tarkistavat tietosi positiivisesta luottorekisteristä, joka on ollut käytössä keväästä 2024 alkaen. Sieltä näkyvät olemassa olevat lainasi ja tulosi. Hakemusten määrää tärkeämpää on se, kuinka paljon velkaa sinulla jo on suhteessa tuloihisi.
Sama koskee hakemuksia, jotka teet usealle välittäjälle muutaman päivän sisällä. Ne eivät ole vaarallisia, mutta niistä on harvoin hyötyä, koska välittäjillä on paljon samoja kumppanipankkeja.
Yleisimmät virheet lainaa hakiessa
Ensimmäinen virhe on hyväksyä ensimmäinen tarjous, koska raha tarvitaan nopeasti. Tarjoukset ovat yleensä voimassa 30-60 päivää, joten niitä ehtii verrata rauhassa.
Toinen virhe on pidentää laina-aikaa liikaa. 15 000 euron laina 10 vuoden laina-ajalla ja 9 %:n korolla tarkoittaa noin 190 euron kuukausierää, mutta korkoja kertyy lähes 7 800 euroa. Viiden vuoden laina-ajalla korkoja kertyy noin puolet tästä.
Kolmas virhe on hakea lainaa ilman omaa laskelmaa. Tarkista ainakin nämä asiat ennen hakemuksen lähettämistä:
– nettotulot sen jälkeen, kun asumiskulut, ruoka ja nykyiset lainat on maksettu
– puskuri, joka riittää 2-3 kuukaudeksi yllättävien menojen varalta
– se, miten maksat lainaa, jos tulot pienenevät esimerkiksi lomautuksen aikana
– lainan kaikki kulut todellisen vuosikoron avulla
– mahdollisuus maksaa laina ennenaikaisesti pois ilman lisäkuluja
Lainanhakijan turva ja sääntely
Kuluttajaluottojen korkokatto on Suomessa 15 % ja muut kulut saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Rajat koskevat pankkeja ja välittäjien kumppaneita samalla tavalla. Lainan sopimusehdot ovat siis molemmissa reiteissä yhtä tiukasti säänneltyjä.
Varmista kuitenkin, että lainanvälittäjä on suomalainen toimija, jolla on Y-tunnus, ja että tarjouksen tehnyt luotonantaja on rekisteröity Etelä-Suomen aluehallintovirastoon tai on Finanssivalvonnan valvoma pankki. Jos palvelu pyytää maksua etukäteen ennen lainan maksamista, se on varoitusmerkki.
UKK
Onko lainanvälittäjän kautta haettu laina kalliimpi kuin pankin laina?
Ei automaattisesti. Välittäjän palkkion maksaa luotonantaja, ja kaikki asiakkaan kulut näkyvät todellisessa vuosikorossa. Se, kumpi on edullisempi, riippuu tuloistasi, veloistasi ja asiakkuudestasi pankissa.
Voinko hakea lainaa samaan aikaan omasta pankista ja välittäjän kautta?
Voit. Tämä on usein järkevin tapa, koska saat vertailukohdan. Hyväksyt vain yhden tarjouksen, ja muut tarjoukset raukeavat ilman kuluja.
Kauanko välittäjän kautta haetun lainan saaminen kestää?
Ensimmäiset tarjoukset tulevat yleensä muutamassa tunnissa ja loput 1-3 arkipäivän kuluessa. Kun olet allekirjoittanut sopimuksen pankkitunnuksilla, raha on tililläsi tavallisesti 1-2 arkipäivässä.
Yhteenveto: pyydä kaksi tarjousta ennen päätöstä
Pankin laina on usein edullisin, jos sinulla on pankissa vahva asiakkuus tai lainalle on vakuus. Kulutusluotto lainanvälittäjän kautta toimii parhaiten silloin, kun haluat kilpailuttaa vakuudettoman lainan tai yhdistää useita pieniä luottoja. Käytännössä paras tapa on pyytää tarjous sekä omasta pankista että välittäjältä ja verrata niiden todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia.
Tärkein kysymys ei kuitenkaan ole se, mistä lainan saa. Tärkeintä on se, pystytkö maksamaan kuukausierän myös huonona kuukautena. Laske se ennen kuin allekirjoitat sopimuksen.