Asuntolainan lyhennysvapaa voi auttaa, kun perheen tulot pienenevät väliaikaisesti esimerkiksi vanhempainvapaan, lomautuksen tai yllättävän remontin takia. Lyhennysvapaan aikana maksat pankille vain korot ja kulut, joten kuukausierä voi pienentyä jopa puoleen. Tästä artikkelista näet, mitä lyhennysvapaa oikeasti maksaa, milloin sitä kannattaa hakea ja milloin se vain siirtää ongelmaa eteenpäin.
Mitä lyhennysvapaa käytännössä tarkoittaa
Lyhennysvapaan aikana lainan pääoma ei pienene, mutta korkoa maksetaan koko ajan normaalisti. Pankit myöntävät lyhennysvapaata yleensä 1-12 kuukaudeksi kerrallaan. Joissakin lainasopimuksissa on valmiiksi sovittu oikeus lyhennysvapaaseen tietyn määrän kertoja laina-aikana, ja silloin sitä ei tarvitse erikseen neuvotella.
Kun lyhennysvapaa päättyy, pankki joko pidentää laina-aikaa tai korottaa jäljellä olevia lyhennyseriä. Valinnalla on suuri vaikutus lopulliseen hintaan. Monet sopivat asian pankin kanssa miettimättä sen tarkemmin, vaikka juuri tästä kohdasta voi syntyä tuhansien eurojen ero.
Laskuesimerkki: mitä asuntolainan lyhennysvapaa maksaa
Esimerkissä asuntolainaa on jäljellä 180 000 €, laina-aikaa 20 vuotta ja korko 3 %. Annuiteettilainan kuukausierä on noin 1 000 €, josta korkoja on alussa noin 450 €. Vuoden lyhennysvapaan aikana erä putoaa noin 450 euroon, ja kassaan jää vuodessa noin 6 600 €.
Seuraavaksi pitää päättää, miten lainaa maksetaan lyhennysvapaan jälkeen:
Laina-aika pitenee 12 kuukaudella: kuukausierä pysyy noin 1 000 eurossa, mutta lisäkuluja kertyy noin 5 400 €. Käytännössä maksat yhden ylimääräisen vuoden korot.
Laina-aika pysyy ennallaan: kuukausierä nousee noin 1 037 euroon, ja lisäkuluja kertyy noin 2 200 €.
Kokenut lainaneuvoja kysyy siksi ensin, pystytkö maksamaan noin 40 € suurempaa kuukausierää lyhennysvapaan jälkeen. Jos pystyt, laina-ajan pitäminen ennallaan on selvästi halvempaa. Lisäksi monet pankit veloittavat lainasopimuksen muuttamisesta 50-150 €:n maksun. Korkotaso vaikuttaa laskelmaan paljon, koska 4,5 %:n korolla vuoden korot ovat jo noin 8 000 €. Lue lisää siitä, miten korkotason nousu vaikuttaa lainan kuukausierään.
Milloin lyhennysvapaata kannattaa hakea
Lyhennysvapaa sopii tilanteisiin, joissa tulojen pieneneminen on väliaikaista ja sillä on selvä loppupäivä. Tavallisia syitä ovat vanhempainvapaa, määräaikainen lomautus, opiskelu työn ohessa tai pitkä sairausloma. Silloin tiedät, milloin tulot palaavat ennalleen, ja voit suunnitella maksut sen mukaan.
Lyhennysvapaa voi olla järkevä myös silloin, kun yllättävä kulu muuten pakottaisi ottamaan kalliin kulutusluoton. Jos edessä on esimerkiksi 6 000 €:n vesivahinkoremontti, asuntolainan lyhennysvapaa noin 3 %:n korolla on paljon edullisempi kuin 12-18 %:n todellisen vuosikoron vakuudeton laina.
Lyhennysvapaasta voi olla hyötyä myös silloin, kun sinulla on jo kallista kulutusluottoa. Jos käytät vapautuvat lyhennykset 15 %:n korkoiseen velkaan, säästät enemmän kuin lyhennysvapaa maksaa. Tämä toimii kuitenkin vain, jos raha todella menee velan maksuun eikä arjen kuluihin.
Milloin lyhennysvapaa ei ole oikea ratkaisu
Lyhennysvapaa ei korjaa pysyvää ongelmaa. Jos palkka on pienentynyt pysyvästi, jos olet eronnut tai jos menot ovat jo pitkään olleet tuloja suuremmat, lyhennysvapaa vain siirtää samaa ongelmaa vuodella eteenpäin, ja velka on silloin suurempi kuin nyt. Silloin kannattaa ennemmin harkita lainan maksuohjelman muuttamista kesken laina-ajan pysyvästi tai asunnon vaihtamista pienempään.
Huono syy on myös kulutus, kuten lomamatka, uusi auto tai sijoittaminen. Vapautuvan rahan sijoittaminen osakkeisiin on oikeasti velkavivulla sijoittamista. Jos kurssit laskevat, sinulla on edessäsi tappio ja lisäksi suurempi asuntolaina.
Yksi poikkeus kannattaa tietää: taloyhtiölainan rahoitusvastikkeesta osakas ei voi itse sopia lyhennysvapaata pankin kanssa. Siitä päättää taloyhtiön hallitus tai yhtiökokous. Esimerkiksi Tampereella tai Helsingissä putkiremontin jälkeen joissakin taloyhtiöissä on myönnetty lainalle lyhennysvapaata, mutta päätös koskee aina kaikkia osakkaita.
Näin haet lyhennysvapaata askel askeleelta
Lyhennysvapaa kannattaa hakea ajoissa, mieluiten 1-2 kuukautta ennen kuin rahat alkavat loppua. Useimmissa pankeissa, kuten OP:ssa, Nordeassa ja S-Pankissa, hakemuksen voi tehdä verkkopankissa tai lainaneuvottelussa.
1. Tarkista lainasopimus. Katso, onko sopimuksessa valmiiksi sovittu oikeus lyhennysvapaaseen ja paljonko muutos maksaa.
2. Laske budjetti. Selvitä, kuinka paljon kuukausierän pitää pienentyä ja kuinka pitkäksi aikaa.
3. Perustele hakemus. Pankki haluaa tietää, miksi tarvitset lyhennysvapaata ja milloin tilanne palautuu ennalleen.
4. Valitse jälkihoito. Pyydä pankilta laskelma kahdesta vaihtoehdosta: laina-aika pitenee tai kuukausierä kasvaa.
5. Hae ennen kuin maksut myöhästyvät. Pankki suhtautuu hakemukseen paljon myönteisemmin, kun lainaa on maksettu tähän asti ajallaan.
Yleisimmät virheet lyhennysvapaan kanssa
Ensimmäinen virhe on luulla, että lyhennysvapaa tarkoittaa maksutonta jaksoa. Korot ja mahdolliset kuukausimaksut maksetaan koko ajan. Jos korkosi on sidottu 12 kuukauden euriboriin ja korko nousee lyhennysvapaan aikana, myös pelkkä korkoerä kasvaa.
Toinen virhe on hakea lyhennysvapaata vasta, kun yksi erä on jo myöhässä. Lyhennysvapaa ei itsessään aiheuta maksuhäiriömerkintää, mutta pitkään laiminlyöty maksu voi lopulta aiheuttaa. Myöhässä olevat maksut myös heikentävät neuvotteluasemaasi pankin kanssa.
Kolmas virhe on käyttää vapautuva raha arjen kuluihin ilman suunnitelmaa. Kun lyhennysvapaa päättyy, kuukausierä palaa ennalleen tai kasvaa, eikä säästöjä ole kertynyt. Paras tapa on siirtää ainakin osa vapautuvasta rahasta puskuriin. Katso vinkit siihen, miten rakennat taloudellisen turvaverkon ennen lainaa.
UKK
Kuinka monta kertaa asuntolainaan voi saada lyhennysvapaata?
Määrä riippuu pankista ja lainasopimuksesta. Joissakin sopimuksissa on sovittu esimerkiksi kaksi lyhennysvapaata laina-aikana, muuten pankki päättää jokaisesta hakemuksesta erikseen. Jos olet pitänyt lyhennysvapaata usein, pankki tarkastelee maksukykyäsi tarkemmin.
Voiko pankki kieltäytyä myöntämästä lyhennysvapaata?
Voi. Pankilla ei ole velvollisuutta myöntää lyhennysvapaata, ellei siitä ole sovittu lainasopimuksessa. Jos pankki kieltäytyy, kysy muista vaihtoehdoista, kuten väliaikaisesti pienemmistä lyhennyksistä, tai ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
Vaikuttaako lyhennysvapaa luottotietoihin?
Ei. Pankin kanssa sovittu lyhennysvapaa on sopimuksen muutos, eikä siitä synny maksuhäiriömerkintää. Luottotiedot voivat heikentyä vain, jos maksut jäävät maksamatta ja asia etenee perintään.
Lopuksi: pidä lyhennysvapaa väliaikaisena ratkaisuna
Asuntolainan lyhennysvapaa toimii hyvin, kun tulojen pieneneminen on väliaikaista ja tiedät, milloin tilanne palaa ennalleen. Pyydä pankilta aina vertailulaskelma pidentyvästä laina-ajasta ja kasvavasta kuukausierästä, sillä niiden ero voi olla useita tuhansia euroja. Ennen hakemista arvioi rehellisesti, pystytkö maksamaan täyttä kuukausierää lyhennysvapaan jälkeen. Jos et ole varma, tarvitset luultavasti pysyvämmän ratkaisun.