Virheellinen maksuhäiriömerkintä voi tulla vastaan yllättäen, esimerkiksi kun pankki hylkää asuntolainahakemuksen tai puhelinliittymän tilaus ei mene läpi. Tämä artikkeli on sinulle, joka epäilet luottotiedoissasi olevan aiheettoman merkinnän. Käymme läpi, miten virheen tunnistaa, kenelle oikaisupyyntö tehdään ja kuinka nopeasti merkinnän voi saada poistettua.
Hyöty on suuri. Virheellinen merkintä voi estää vuokrasopimuksen, lainanhaun ja jopa työpaikan saamisen joillakin aloilla. Hyvä uutinen: virheellinen merkintä ei ole pysyvä, ja sen korjaaminen on maksutonta.
Mistä virheellinen maksuhäiriömerkintä syntyy
Suomessa kuluttajien luottotietorekisteriä ylläpitää pääasiassa Suomen Asiakastieto Oy. Merkinnän rekisteriin ilmoittaa velkoja, ulosottovirasto tai käräjäoikeus – Asiakastieto ei itse päätä merkinnöistä. Kun jokin tässä ketjussa menee pieleen, rekisteriin päätyy tieto, jota ei olisi pitänyt koskaan kirjata.
Tyypillisimmät virheen syyt ovat arkisia. Lasku on maksettu, mutta maksu on kohdistunut väärälle viitenumerolle. Velkoja on ilmoittanut merkinnän, vaikka lasku oli kiistetty ajoissa. Joskus kyse on identiteettivarkaudesta: joku on tehnyt verkkokauppaostoksia toisen nimellä ja maksanut laskulla, joka päätyy lopulta perintään.
Merkinnän tekemiselle on myös lakisääteiset edellytykset. Kulutusluoton kohdalla maksun on yleensä täytynyt olla myöhässä vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä, ja velalliselle on täytynyt lähettää erillinen muistutus mahdollisesta merkinnästä. Jos nämä vaiheet puuttuvat, merkintä voi olla virheellinen, vaikka velka sinänsä olisi aiheellinen. Tarkemmin merkinnän syntymisestä ja kestosta kerrotaan artikkelissa miten maksuhäiriömerkintä syntyy ja kuinka kauan se kestää.
Käytännön esimerkki: maksettu lasku, joka ei kadonnut
Tavallinen tilanne näyttää tältä. Tamperelainen kolmekymppinen maksaa 89 euron kuntosalilaskun viikon myöhässä, mutta kirjoittaa viitenumeroon yhden numeron väärin. Maksu jää kohdistamatta, lasku etenee perintätoimistolle ja kahden kuukauden päästä luottotiedoissa on merkintä.
Asia selviää vasta, kun hän hakee autolainaa ja saa kielteisen päätöksen. Tiliotteella on kuitenkin todiste maksusta oikeana päivänä oikealle tilille. Tällaisessa tapauksessa merkintä on lähes aina poistettavissa muutamassa viikossa, kunhan dokumentit ovat kunnossa.
Näin poistat virheellisen maksuhäiriömerkinnän askel askeleelta
Kokenut velkaneuvoja aloittaa aina samasta kohdasta: omien luottotietojen tarkistamisesta. Asiakastiedon palvelussa voi tilata oman tietonsa maksutta tunnistautumalla verkkopankkitunnuksilla. Tulosteesta näkyy merkinnän tekijä, päivämäärä, velan peruste ja summa.
Toimi tämän jälkeen seuraavassa järjestyksessä:
1. Kerää todisteet – tiliotteet, kuitit, sähköpostit, reklamaatiot ja mahdollinen poliisin tutkintailmoitus.
2. Ota yhteyttä velkojaan kirjallisesti ja vaadi, että se pyytää merkinnän poistoa Asiakastiedolta.
3. Tee oikaisuvaatimus Asiakastiedolle samanaikaisesti, ja liitä mukaan todisteet.
4. Pyydä vahvistus poistosta kirjallisena ja tarkista luottotiedot uudelleen 2-4 viikon kuluttua.
5. Vie asia tietosuojavaltuutetulle, jos velkoja tai rekisterinpitäjä kieltäytyy korjaamasta selvää virhettä.
Kirjallisuus on tärkeää. Puhelimessa annettu lupaus ”hoidamme asian” ei velvoita ketään, ja kirjallinen jälki auttaa, jos asia etenee tietosuojavaltuutetulle tai kuluttajariitalautakuntaan.
Identiteettivarkaudessa järjestys on hieman eri. Tee ensin rikosilmoitus poliisille ja aseta Asiakastiedon kautta maksuton luottokielto, jotta uusia luottoja ei voi avata nimissäsi. Ilmoita sen jälkeen jokaiselle velkojalle, ettet ole tehnyt kyseisiä ostoksia, ja liitä tutkintailmoituksen numero mukaan.
Milloin merkintä ei ole virheellinen, vaikka siltä tuntuisi
Kaikki ikävät merkinnät eivät ole virheellisiä. Jos velka oli aiheellinen ja maksu myöhästyi yli lain sallitun ajan, merkintä on oikein, vaikka summa olisi vain 30 euroa. Pelkkä vetoaminen siihen, että lasku hukkui postiin tai unohtui, ei yleensä riitä poistoon.
Poikkeuksiakin on. Jos velka maksetaan, merkintä ei aina katoa heti, mutta luottotietolakiin tehty uudistus on nopeuttanut maksettujen velkojen merkintöjen poistumista merkittävästi. Kannattaa tarkistaa Asiakastiedon sivuilta, miten nykyiset säännöt koskevat juuri omaa merkintääsi. Ulosoton ja käräjäoikeuden tuomioiden kautta syntyneisiin merkintöihin sovelletaan usein omia aikarajojaan.
Myytti: merkinnän voi ostaa pois
Sosiaalisessa mediassa ja hakukoneissa näkyy toisinaan palveluita, jotka lupaavat ”puhdistaa luottotiedot” esimerkiksi 200-500 euron maksua vastaan. Tämä on harhaanjohtavaa. Kukaan ulkopuolinen ei voi poistaa aiheellista merkintää, eikä virheellisen merkinnän poistamisesta tarvitse maksaa kenellekään.
Kaikki tarvittavat toimenpiteet – luottotietojen tarkistus, oikaisuvaatimus ja tietosuojavaltuutetun puoleen kääntyminen – ovat kuluttajalle ilmaisia. Jos tarvitset apua, maksutonta neuvontaa antaa Talous- ja velkaneuvonta, joka toimii oikeusaputoimistojen yhteydessä ympäri Suomen Helsingistä Rovaniemelle.
Yleisimmät virheet merkinnän riitauttamisessa
Ensimmäinen virhe on odottaminen. Moni huomaa merkinnän vasta lainahakemuksen hylkäyksen yhteydessä, vaikka luottotiedot voisi tarkistaa kerran vuodessa ilmaiseksi. Mitä pidempään virhe on rekisterissä, sitä useampi lainanantaja tai vuokranantaja ehtii nähdä sen.
Toinen virhe on se, että yhteyttä otetaan vain Asiakastietoon. Rekisterinpitäjä korjaa tiedon yleensä vasta, kun velkoja on vahvistanut virheen. Molempiin kannattaa olla yhteydessä rinnakkain.
Kolmas virhe liittyy perintäkirjeiden sivuuttamiseen. Kun lasku on mielestäsi aiheeton, se pitää riitauttaa kirjallisesti heti eikä vasta merkinnän jälkeen. Ohjeita tähän löytyy artikkelista perintäkirje postilaatikossa – mitä tehdä seuraavaksi.
Vaikutus lainanhakuun korjauksen jälkeen
Kun merkintä on poistettu, se ei enää näy lainanantajille. Jos olet ehtinyt saada kielteisiä lainapäätöksiä, uutta lainanhakua kannattaa silti lykätä siihen asti, että olet varmistanut poiston omasta luottotietotulosteesta. Tuore korjaus voi päivittyä eri järjestelmiin muutaman päivän viiveellä.
Puhtaat luottotiedot eivät tarkoita automaattisesti, että lainaa kannattaa ottaa. Lainanantaja arvioi myös tuloja, menoja ja muita velkoja, ja sinun kannattaa tehdä sama arvio itse ennen kuin haet lainaa. Lisää aiheesta artikkelissa miten luottotiedot vaikuttavat lainan saamiseen.
UKK
Kuinka kauan virheellisen maksuhäiriömerkinnän poistaminen kestää?
Kun velkoja myöntää virheen ja ilmoittaa siitä Asiakastiedolle, merkintä poistuu tyypillisesti muutamassa päivässä tai parissa viikossa. Jos velkoja kiistää virheen, prosessi voi kestää kuukausia ja vaatia tietosuojavaltuutetun käsittelyn.
Maksaako merkinnän riitauttaminen jotain?
Ei maksa. Omien luottotietojen tarkistaminen, oikaisuvaatimus ja tietosuojavaltuutetulle tehtävä ilmoitus ovat kuluttajalle maksuttomia.
Mitä teen, jos merkintä johtuu identiteettivarkaudesta?
Tee rikosilmoitus poliisille, aseta luottokielto ja ilmoita velkojille kirjallisesti, ettet ole tehnyt ostoksia. Liitä mukaan tutkintailmoituksen numero, jolloin velkojat yleensä pyytävät merkinnän poistoa.
Toimi heti, kun huomaat virheen
Virheellinen maksuhäiriömerkintä on korjattavissa, kun todisteet ovat kunnossa ja yhteydenotot tehdään kirjallisesti sekä velkojalle että Asiakastiedolle. Tarkista omat luottotietosi ainakin kerran vuodessa ja aina ennen suurempaa lainanhakua. Kun luottotiedot ovat taas kunnossa, arvioi oma maksukykysi rauhassa ennen uusia lainapäätöksiä. Puhtaat luottotiedot ovat arvokkaita, ja niistä kannattaa pitää huolta.