Maksuvapaa kuukausi kulutusluotossa houkuttelee etenkin joulun alla, kesälomien jälkeen tai silloin, kun auton korjaus tai hammaslääkärin lasku vie kuukauden budjetin. Lainanantaja antaa jättää yhden erän väliin, ja tili näyttää heti paremmalta. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä maksuvapaa kuukausi kulutusluotossa oikeasti maksaa, miten kustannus lasketaan ja milloin järjestely kannattaa.
Lyhyt vastaus on, että maksuvapaa kuukausi ei ole ilmainen. Hinta näkyy vasta laina-ajan lopussa tai pieninä korotuksina tuleviin eriin. Siksi se jää monelta huomaamatta.
Mitä maksuvapaa kuukausi käytännössä tarkoittaa
Maksuvapaa kuukausi tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa yhtään erää sinä kuukautena. Se on eri asia kuin lyhennysvapaa, jossa maksat vain korot ja kulut mutta et lainan pääomaa.
Korko juoksee koko ajan. Maksamatta jäänyt korko lisätään yleensä lainan pääomaan, jolloin seuraavina kuukausina maksat korkoa myös siitä. Lisäksi osa luotonantajista perii muutoksesta erillisen maksun, osa ei. Ehdot löytyvät luottosopimuksesta tai hinnastosta.
Kun maksuvapaa on sovittu lainanantajan kanssa, kyse ei ole maksuhäiriöstä. Pelkkä erän jättäminen maksamatta ilman sopimusta on täysin eri tilanne. Silloin tulee viivästyskorkoa ja muistutuskuluja, ja yleensä noin 60 päivän viivästyksen jälkeen voi syntyä maksuhäiriömerkintä.
Yleinen myytti: ”Maksan vain yhden erän myöhemmin”
Moni ajattelee, että maksuvapaa kuukausi vain siirtää yhden erän laina-ajan loppuun. Se ei pidä paikkaansa. Siirtyvän erän päälle tulee korkoa koko jäljellä olevalta laina-ajalta.
Mitä pidempi laina-aika on jäljellä ja mitä korkeampi korko, sitä kalliimmaksi yksi väliin jätetty kuukausi tulee. Saman maksuvapaan hinta voi olla 30 € tai 300 € lainasta riippuen.
Esimerkkilaskelma: maksuvapaan kuukauden todellinen hinta
Otetaan tavallinen tilanne. Tamperelainen lapsiperhe on ottanut 10 000 € kulutusluoton 12 % nimelliskorolla ja viiden vuoden laina-ajalla. Kuukausierä on annuiteettina noin 222 €. Vuoden jälkeen perhe pyytää yhden maksuvapaan kuukauden, koska talvirenkaat ja päiväkodin laskut osuvat samaan kuuhun.
Pääomaa on tässä vaiheessa jäljellä noin 8 450 €. Maksuvapaan kuukauden korko, noin 84 €, lisätään pääomaan. Lainanantaja perii lisäksi esimerkiksi 15 € muutosmaksun.
Jos erä pysyy ennallaan ja laina-aika pitenee, perhe maksaa lopussa ylimääräisen, noin 136 € suuruisen erän. Kokonaishinta on muutosmaksun kanssa noin 150 €.
Jos laina-aika pysyy ennallaan, kuukausierä nousee noin 2,20 € loppuajaksi. Lisäkustannus on silloin noin 107 € ja muutosmaksu päälle.
Perhe sai siis 222 € helpotuksen yhdeksi kuukaudeksi ja maksaa siitä 120-150 €. Jos sama rahamäärä olisi löytynyt säästötililtä, kulu olisi jäänyt muutamaan euroon menetettyä talletuskorkoa. Hinnan voi laskea omalle lainalle samalla periaatteella kuin lainan kokonaiskustannukset ennen hakemista.
Milloin maksuvapaa kuukausi on järkevä ratkaisu
Kokenut lainaneuvoja katsoo ensin, onko rahapula kertaluonteinen vai toistuva. Maksuvapaa toimii, kun menot ovat yhden kuukauden piikki ja talous palaa sen jälkeen normaaliksi.
Hyviä tilanteita ovat esimerkiksi yllättävä kodinkonehankinta, sairausloman aiheuttama lyhyt tulojen notkahdus tai muuttokulut uudelle paikkakunnalle. Maksuvapaa on myös parempi vaihtoehto kuin uusi pikalaina tai erän jättäminen maksamatta ilman sopimusta.
Standardineuvo ei päde, jos tulot ovat pysyvästi pienentyneet esimerkiksi lomautuksen tai eron vuoksi. Silloin yksi maksuvapaa kuukausi vain lykkää ongelmaa. Parempi ratkaisu on laina-ajan pidentäminen tai koko maksuohjelman muuttaminen kesken laina-ajan, jolloin kuukausierä saadaan pysyvästi kantokykyiselle tasolle.
Näin pyydät maksuvapaata oikein
Ammattilainen aloittaa sopimuksesta. Tarkista luottosopimuksen ehdoista, montako maksuvapaata kuukautta vuodessa on sallittu ja mitä muutos maksaa. Joillakin luotonantajilla maksuvapaita voi olla enintään 1-2 vuodessa, ja ensimmäisen sellaisen saa usein vasta 6-12 kuukauden säännöllisten maksujen jälkeen.
Ota yhteyttä hyvissä ajoin, mieluiten 1-2 viikkoa ennen eräpäivää. Pyydä kirjallinen vahvistus, josta näkyy muutosmaksu, uusi pääoma ja se, pidentääkö muutos laina-aikaa vai nostaako se tulevia eriä. Valitse näistä se, joka sopii budjettiisi paremmin. Kuukausierän nousu tulee yleensä hieman halvemmaksi.
Yleisimmät virheet maksuvapaan kanssa
Nämä virheet toistuvat lainanhakijoiden tilanteissa vuodesta toiseen:
– Maksuvapaata käytetään tottumuksena. Jos maksuvapaa joulukuu toistuu joka vuosi, viiden vuoden lainaan kertyy helposti 400-600 € lisäkuluja.
– Muutosmaksua ei tarkisteta. Pienessä 1 000-2 000 € luotossa kiinteä maksu voi olla suurempi kuin itse kertynyt korko.
– Säästetty raha kuluu muuhun. Maksuvapaan kuukauden 222 € katoaa usein arkimenoihin, vaikka sen piti kattaa juuri se yllättävä lasku.
Kolmas virhe on yleisin. Jos maksuvapaa otetaan, sille kannattaa nimetä yksi selkeä käyttötarkoitus etukäteen.
Maksuvapaa kuukausi kulutusluotossa ja korkokatto
Suomessa kulutusluottojen nimelliskorko on rajattu enintään 20 prosenttiin, ja myös luoton muita kuluja on rajoitettu. Tämä pienentää äärimmäisiä kustannuksia, mutta korkean koron lainassa maksuvapaa on silti selvästi kalliimpi kuin edullisessa lainassa.
Jos esimerkkilainan korko olisi 12 prosentin sijaan 19 %, yhden maksuvapaan kuukauden kerryttämä korko olisi jo noin 130 € ja sen korkoa korolle -vaikutus loppuajalle olisi selvästi suurempi. Kallis laina kannattaa usein ensisijaisesti kilpailuttaa ja vasta sitten miettiä maksujoustoja.
UKK
Vaikuttaako maksuvapaa kuukausi luottotietoihini?
Ei, jos se on sovittu lainanantajan kanssa ennen eräpäivää. Sovittu maksujousto ei ole maksuhäiriö. Erän jättäminen maksamatta ilman sopimusta voi sen sijaan johtaa perintään ja maksuhäiriömerkintään.
Paljonko maksuvapaa kuukausi maksaa?
Hinta koostuu maksamattoman kuukauden korosta, sen korolle kertyvästä korosta ja mahdollisesta muutosmaksusta. 10 000 € lainassa 12 % korolla kokonaishinta on noin 110-150 €, kun laina-aikaa on jäljellä neljä vuotta.
Onko maksuvapaa parempi kuin lyhennysvapaa?
Lyhennysvapaa on yleensä halvempi, koska maksat sen aikana korot etkä kasvata pääomaa. Maksuvapaa antaa enemmän helpotusta kuukaudelle, mutta tulee kalliimmaksi.
Maksuvapaa kuukausi on hätävara, ei budjettikeino
Maksuvapaa kuukausi on toimiva työkalu yksittäiseen kassakriisiin, ja se on aina parempi vaihtoehto kuin myöhästynyt maksu tai uusi pikavippi. Sillä on kuitenkin hinta, joka kannattaa laskea euroina ennen kuin pyydät sitä.
Arvioi rehellisesti, onko kyse yhden kuukauden piikistä vai maksukyvyn pysyvästä heikkenemisestä. Jos jälkimmäisestä, ota yhteyttä lainanantajaan tai maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan ajoissa. Pitkällä aikavälillä paras suoja on oma taloudellinen puskuri. Jo 500-1 000 € säästöt poistavat useimmat tilanteet, joissa maksuvapaata muuten tarvittaisiin.